KYC (Know Your Customer) — это комплекс мероприятий, направленных на установление личности клиентов. Используется в основном в финансовой отрасли в рамках противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма.

История

В традиционном финансовом секторе

В 1989 году была создана Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). Этой группой был разработан ряд рекомендаций по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Эти рекомендации включали требования к банкам и иным финансовым организациям по идентификации клиентов и проверке источника средств.

В 1994 году в ЕС была утверждена Директива о борьбе с отмыванием денег (AMLD). Этой директивой были установлены соответствующие общие стандарты для всех стран-членов ЕС, в том числе по проведению процедур KYC.

В 2018 году ЕС принял Пятую директиву по борьбе с отмыванием денег (AMLD5), которая усилила требования к финансовым учреждениям в области KYC и распространила требования на криптоиндустрию.

В криптофинансовом секторе

В 2014 году Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) выпустила руководство, требующее соблюдать правила борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма от различных финансовых учреждений, в том числе и криптовалютных бирж. Крупные криптовалютные биржи в США, такие как Coinbase и Gemini, начали внедрять процедуры KYC после выпуска руководства SEC.

В 2017 году Китай запретил проведение ICO (первичного размещения монет), что привело к ужесточению регулирования криптовалют в стране. Многие китайские биржи были вынуждены прекратить свою деятельность или реализовать организационные изменения и внедрить процедуры KYC, как это сделала крупная китайская криптовалютная биржа Huobi.

В 2018 году Европейский Союз принял Пятую директиву по борьбе с отмыванием денег (AMLD5), которая установила новые требования для финансовых учреждений, включая криптовалютные биржи. Это привело к тому, что многие европейские биржи, в том числе Binance и Bitstamp, начали внедрять процедуры KYC.

В 2020 году Россия приняла закон о цифровых финансовых активах, который устанавливает правила для криптовалютных операций. LocalBitcoins и другие биржи начали внедрять KYC.

Содержание процесса KYC

Требования к процессу KYC для криптобирж могут варьироваться в зависимости от страны и регулятора, но в общем виде они включают следующие этапы:

Идентификация клиента — предоставление клиентом своих персональных данных, обычно включающих в себя имя, фамилию, дату рождения, адрес проживания и контактную информацию.
Подтверждение личности — предоставление клиентом документа, удостоверяющего личность. Как правило, это паспорт или водительское удостоверение.
Подтверждение адреса — предоставление клиентом документа, подтверждающего его адрес проживания, например, счет за коммунальные услуги или выписку из банка.
Анализ рисков — криптобиржа исследует предоставленные сведения и анализирует риски, связанные с каждым из клиентов. По результатам анализа принимается решение о возможности открытия счета или предоставления услуг.
Мониторинг транзакций — после открытия клиентского счета криптобиржа отслеживает и анализирует все транзакции клиента. В случае обнаружения любых подозрительных операций сообщает в соответствующие органы.
Хранение данных — хранение криптобиржей всей информации о клиентах и их операциях на бирже в течение определенного времени, чтобы обеспечить возможность проведения аудита и расследования в случае необходимости.

Помимо этого, криптобиржи могут выдвигать дополнительные требования и процедуры, такие как двухфакторная аутентификация или проверка источника средств, в зависимости от своей политики безопасности и требований регуляторов.

KYC в TON

@Wallet

К кошельке TON Wallet процедура KYC необходима для доступа к экспресс-покупке криптовалюты или покупке криптовалюты с помощью банковской карты.

Прохождение процедуры состоит из двух этапов:

Проверка документа, удостоверяющего личность. Это может быть паспорт, водительское удостоверение или вид на жительство.
Проверка Liveness, для неё придется включить камеру и показать своё лицо. Это биометрическая проверка, направленная на проверку того, живой ли человек пытается зарегистрироваться или это подделка изображения.

Сообщение о верификации в @Wallet
Выбор страны и перечень документов для верификации в @Wallet

Проверка выполняется компанией Sumsub, которая обеспечивает проверку биометрических данных за одну минуту.

Информация о KYC в @Wallet

Заключение

Финансовые учреждения, сервисы или компании создают процедуры KYC, содержащие все необходимые действия для проверки своих клиентов. Вдобавок к этому, KYC помогает сервисам оценивать, контролировать и устранять любые риски. Как только бизнес или сообщество (если речь о децентрализованных платформах) может убедиться, что его клиент действительно тот, за кого себя выдает, исключается возможность кибератаки со стороны такого пользователя. Также это помогает им предотвратить финансирование терроризма, отмывание денег или любой другой незаконный финансовый рэкет.

Как правило, процесс KYC включает в себя проверку личности, лица, документов. Все банки, биржи и другие финансовые институты должны выполнять правила по борьбе с отмыванием денег и KYC, поскольку на них возлагается ответственность за соблюдение KYC. Процесс KYC также помогает компаниям избегать финансовых штрафов, налагаемых регулирующими органами, а также ущерба репутации. Поскольку финансовый сектор всегда подвержен риску финансового мошенничества, преступлений и атак, проверки личных данных помогают смягчить мошеннические действия.

Внедрение процессов KYC в криптоиндустрию спровоцировало критику со стороны сообщества из-за опасений потерять анонимность и приватность, однако стоит заметить, что данные требования распространяются в основном на сервисы, предназначенные для реализации широкого финансового взаимодействия — торговли, обмена валют и т. д. Для пользователей остаются доступными многие решения (например, некастодиальные криптокошельки и децентрализованные платформы), не предполагающие KYC, но имеющие весь базовый функционал для использования криптовалют.

Ссылки